Человек привык копить «на чёрный день», на первый взнос по ипотеке или учебу ребёнка. И в какой-то момент он понимает, что деньги просто лежат и тают от инфляции. Банковский депозит кажется простым и безопасным выходом, но стоит открыть пару предложений на сайтах банков, и глаза начинают разбегаться от сроков и разного рода опций.
Сам вклад – это договор с банком, где клиент отдаёт деньги на хранение, а взамен получает проценты и гарантию возврата. Но доход и удобство зависят от десятка параметров. Если их не учесть, можно либо потерять часть процентов, либо заморозить себе деньги в неудобный момент.
Типы вкладов: от «до востребования» до долгосрочных
Базовое деление тут простое: вклады до востребования и срочные. Первый вариант – почти как кошелёк с процентами. Тут деньги можно снять когда угодно, но ставка обычно символическая. Такой счёт годится как «подушка безопасности», когда важнее доступ к средствам, а не доход.
Срочный депозит, наоборот, предполагает, что владелец готов не трогать сумму оговорённый срок (от нескольких месяцев до пары лет). За эту дисциплину банк платит заметно выше. Внутри срочных предложений есть нюансы: одни нельзя пополнять и трогать до конца срока, другие позволяют регулярно докладывать деньги, третьи дают возможность частично снимать, оставляя неснижаемый остаток. Чем свободнее обращение с деньгами, тем ниже ставка.
Отдельно стоят валютные и мультивалютные депозиты. Доходность там обычно ниже рублёвой, зато можно хранить сбережения в нужной валюте или делить между несколькими, чтобы не нервничать из-за курсов. Есть и «экзотика» – индексируемые вклады, когда доход привязан, например, к инфляции или биржевому индексу: ставка плавает, а итог заранее не очевиден.
Проценты, капитализация и налоги: из чего складывается доход
Как пишет финансовый маркетплейс ЕвроКредит.ру, процент по вкладу бывает фиксированным, ступенчатым (разный по периодам) или плавающим (привязанным к ключевой ставке ЦБ или какому-нибудь индексу). На рекламе часто пишут красивое «до 18%», а в договоре оказывается, что такая ставка действует только первые месяцы, потом заметно падает. Поэтому грамотный вкладчик читает именно условия договора, а не слоганы.
Второй важный момент – как именно начисляются проценты. При простой схеме они капают только на изначальную сумму. При капитализации весь начисленный процент прибавляется к вкладу, и дальше проценты идут уже на увеличенный остаток. Чем длиннее срок, тем заметнее эффект «процент на процент» – разница по итогам года или двух может выглядеть неожиданно приятной.
Налоги касаются только дохода, а не самой суммы вклада. Как пишет eurocredit.ru, государство ввело необлагаемый лимит: берут максимальное значение ключевой ставки за год, умножают на 1 000 000 – это порог по процентам. Пока суммарный процентный доход по всем вкладам человека ниже этого уровня, налог не появится. Если доход выше, то придётся заплатить 13% с превышения. Налоговая сама посчитает и пришлёт уведомление; отдельно декларировать такие проценты обычно не нужно.
На что смотреть при выборе вклада
Чтобы депозит работал на человека, а не наоборот, важно сначала понять свои цели, а уже под них выбирать продукт. Эксперты ЕвроКредит.ру советуют пройтись по нескольким ключевым пунктам:
- Срок. Когда деньги реально могут понадобиться и готов ли владелец не трогать их несколько месяцев или лет.
- Доступ к средствам. Нужно ли пополнение и частичное снятие без потери процентов или достаточно схемы «положил и забыл».
- Валюта и ставка. Рублёвые вклады в последние годы дают более высокие проценты, но иногда есть смысл разложить суммы по разным валютам.
- Способ выплаты процентов. Сразу на карту для текущих расходов или с капитализацией, если цель – накопить максимум;
- Надёжность банка и участие в системе страхования вкладов. Информация о банке должна быть в реестре АСВ, иначе рисковать не стоит, каким бы сладким ни казалось предложение.
- Сумма. Крупные сбережения разумно делить на несколько депозитов и даже банков, чтобы каждая часть была застрахована в пределах 1,4 млн рублей.
Риски и как их уменьшить
Вклад не похож на игру на бирже. Но риски здесь тоже есть. Инфляция потихоньку «подъедает» покупательную способность денег, поэтому ставка должна хотя бы опережать официальный уровень роста цен. Девальвация рубля неприятно бьёт по тем, кому в будущем нужны валютные расходы. Например, обучение или путешествия за границей; для таких целей логично часть накоплений держать в иностранной валюте, пусть и под меньший процент.
Ещё один риск связан с самим банком. Если у него отзовут лицензию, помогает система страхования вкладов: государство возмещает до 1,4 млн рублей на человека в одном банке вместе с набежавшими процентами. Суммы сверх этого лимита можно пытаться вернуть уже в рамках банкротства, но это долгий и не всегда успешный процесс. Поэтому тем, у кого накоплений больше, по-хорошему стоит распределять их по нескольким банкам, не превышая страховой порог в каждом.
- 30 просмотров